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打破金錢迷思

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金钱心理学:打破你对金钱的迷思,学会聪明花费

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英雄哥教你奇蹟存到300萬元

今天要跟大家介紹一本書,這本書的中文名稱是: “ 金錢心理學:打破你對金錢的迷思,學會聰明花費”,本書獲選Amazon.com商業理財百大暢銷書,主要係探討我們在金錢方面最常犯的錯誤,更重要的是,為何我們會犯這些錯。了解這些,往後在做財務決定時,或許就更能了解背後有那些因素在作用,因此能夠做出更好的決策。

本書作者共計兩位,一位是丹‧艾瑞特(Dan Ariely),他是杜克大學心理學與行為經濟學教授,杜克大學進階後見之明中心創辦人;另一位是傑夫‧克萊斯勒(Jeff Kreisler),普林斯頓大學畢業,從律師轉行為獲獎的喜劇作家、專欄作家、電視名嘴、行為經濟學的熱衷提倡者,專長於財經、政治等主題。



在金錢上,到底人們有哪些不理性的行為呢?

相對性

心理帳戶


「心理帳戶」是行為經濟學家查理‧賽勒(Richard Thaler)率先提出的概念,基本原理是:我們個人的財務行為,相似於組織和公司的財務行為。舉個例子,假設你很想看一個舞台劇,門票需要1000元,你已經在網路上訂好票了,但是你到了當天現場才發現門票不見了,而你皮夾剛好有1000元,請問你會不會再買另外一張票呢?大多數的人會說不會。如果再問問當天願意再花1000元買另一張票的人,那晚觀賞的舞台劇花了多少錢呢?大多數的人會回答2000元,亦即兩張票的價格。

換個情況來看,如果你沒有事先買票,且你皮夾裡有2000元,但到了現場時才發現皮夾當中的2張1000元,不見了1張,請問你會繼續購票?大多數的人會說會。

為什麼會有上述那2種情況呢?2種情況下對同一個人而言損失的真實價值都是1000元,只是一個是損失現金,一個是損失花1000元購買的 門票,但人們反應卻不同,原因就在於人們會透過「心理帳戶」把 錢歸類 , 買票是算在 看戲的預算 ,當看戲的預算花完就不會再購買新的票,而皮夾裡的現金屬於 總帳戶 的錢,因此不會覺得這筆錢是屬於特定類別的預算(書中還有很多有關心理帳戶的舉例,有興趣請自行參閱)。 但不管我們把錢花在何處,實際上全都是我們的錢 ,但我們卻習慣把錢分配到不同的心理類別( 心理帳戶 ),而從劃分的那一刻起,這種分類就左右了我們對金錢的思考,左右了每個月底我們會剩下多少錢。不過,心理帳戶並非全然有害,在人類認知能力有限的情況下,心理帳戶有時能夠創造一些有用的捷徑,維持一點財務秩序感。

另外從「心理帳戶」可以衍生出另一種「情緒帳戶」,若有一筆錢是透過非正常管道得到的錢,我們就會對這筆錢產生 負面 的感覺,為了洗掉負面感,因此會先將這筆錢一部分花在正面的地方,例如捐款,之後才會放心的把剩餘的錢拿去享樂。


打破金錢迷思 花錢之痛(我們會逃避痛苦)


「花錢之痛」是一想到一筆錢沒了時的感覺,但這種痛苦並非來自付款本身,而是來自我們想到錢被花掉了,而且愈想心就愈痛。花錢之痛是兩項因素的結果,一是錢離開荷包的時間和我們實際使用東西的時間兩者的時間差,二是我們對付款本身的關注程度。因此, 公式就是:花錢之痛=時間+注意力 。

在生活中,我們要如何避免感受到花錢之痛?我們就是透過把付款和實際使用之間的時間差拉長,以減少對款項的注意力,例如:透過使用信用卡消費,你當下不會立刻感覺到花錢之痛,等到你要繳信用卡帳單時,才會感覺到痛。

在投資方面,理財顧問針對投資組合從投資人那裏每年收取1%的管理費,不管投資組合有沒有幫我們賺錢,每年就是收取那1%,但我們從未看過那1%,所以沒有實際感受到失去那筆錢,因為它從未進入到我們的充分意識裡所以不會感受到花錢之痛;但如果改成每個月付800美元,或是在年底開一張1萬美元的支票呢?會不會改變我們看待理財服務的方式呢?


定錨效應(我們太相信自己)


定錨效應在維基百科理面解釋是:人類在進行決策時,會過度偏重先前取得的資訊(這稱為錨點),即使這個資訊與這項決定無關。在進行決策時,人類傾向於利用此片斷資訊(錨點),快速做出決定。在接下來的決定中,再以第一個決定為基準,逐步修正。 定錨效應危險的地方在於,那些不適當的起點,可能就此演變成未來決策的基礎。而 大部分的人可能會表示自己絕對不會受到定錨效應的影響 。

在投資上,很常看到投資人因為定錨效應,做出錯誤的投資行為( 自我因循 ),例如XX股之前股價20元,現在股價50元,所以太貴了,不適合進場;或是XX股之前股價20元,現在股價10元,好便宜阿~趕快進場,然後就被套牢了!

另外還有一種操縱價值評估的認知偏誤,就是「確認偏誤」,指的是我們用確認自身成見和期望的方式來詮釋新資訊,或是用確認以往決策正確的方式來做出新決策。例如:我們曾經做出一項財務決策,往往會認為那是最佳決策,然後循找資料證明,進而肯定並讚賞那項決策。於是,該決策遭到強化,不論現在或未來,我們很容易效仿那項決策。


敝帚自珍(我們會高估自己擁有的東西)


「敝帚自珍」效應跟投資理財比較沒有關係,主要是人們會對於自己擁有的東西十分珍惜,就算東西很爛也是,舉債致富這本書理面也有提到 你的房屋價值完全不受房貸狀況影響。即使你完全擁有房屋,並不會因此讓房屋變得更有價值。同理,即使還有一大筆房貸,你的房屋價值也不會因此減少 。

跟敝帚自珍效應比較有關連的是「 損失趨避 」效應,最早是由康納曼和沃特斯基共同提出的,基本概念是:我們對得與失的評價有所不同,失去的痛帶給我們的感受強過獲得的快樂,而且兩者差距可不小,約莫兩倍。也就是說,失去10美元的痛感,是獲得10美元快樂感的兩倍;以相同程度的情緒衝擊來說,必須獲得20美元,才能抵銷失去10美元的痛。造成我們投資 獲利時,快樂一點點;損失時,非常難過 。

個股投資人會投資失敗有一部分原因就是跟損失趨避效應有關,個股投資人看到自己投資組合某一檔個股賺錢就急忙賣出獲利了結(小賺),結果看到另一檔個股明明一直跌,卻因為我們天生逃避痛苦的天性,認為沒有賣出就沒有虧損,因此遲遲不肯賣出,造成了最後投資組合 小賺大賠 的結果。且為了避免短期的損失之痛,人們最常用的解方之一是:避開風險較高的股市,投資於債券、或是定存,所以我們短期不會那麼難過,等到要退休了才開始感覺到難過,因為此時的現金購買力已經被長期的通貨膨脹吃掉了,想後悔都來不及。
打破金錢迷思
跟上述案例相關聯的概念還有「 沉默成本 」,此概念是說我們在投資一項事物之後,就會變得難以捨棄那項投資,因此會繼續投資下去。承接上述案例,有些投資人針對一直賠錢的個股不願意認賠殺出外,甚至因為「沉默成本」的概念,認為之前已經在這檔股票已經投入那麼多錢了,不願意捨棄這檔股票,認為這檔股票已經跌夠低了,趁現在逢低加碼,等它反彈就可以連本帶利賺回來了,結果實際狀況當然……事與願違。


我們關切公平性和費力程度

我們相信語言文字和儀式的神奇力量

我們過度重視期望值

我們很容易缺乏自制力


我們在「延遲享樂」上有缺乏自制力的問題,根據統計,2014年,近三分之一的美國成年人,還沒有開始為退休生活存錢;在那些最接近職涯尾聲的人(50~64歲)當中,有近四分之一的人,還沒有開始為退休生活存錢。換個方式說,美國有近四千萬個正值工作年齡的家計單位,戶頭存款仍然遠低於保守估計他們在退休後需要的開銷。另一項調查發現,30%的美國人的退休存款,少到他們必須一直工作到80歲,而美國人的平均壽命是78歲;也就是說,他們在離世前,都還未能過上退休生活。我們不僅拙於存錢,也拙於算數(書目推薦: 如何把收入轉化為財富:原來有錢人都這麼做2:經濟低迷時代學習有錢人致富的財務行為)。

為何我們的自制力這麼差?因為對於某些東西,我們看重它們現在價值,遠遠大於未來價值。 對我們大有助益、但要在幾天或幾週或幾個月或幾年後才會來的東西,對現在的我們來說,價值遠不如眼前益處普通、但可以立刻獲得的東西。未來對我們的誘惑力,遠不如現在。


我們太側重金錢


我們在買東西時,總會認為比較貴的東西就是好;假設龍蝦、魚子醬和鵝肝的批發市場價格大跌,你覺得餐廳會把這類珍饈打折出售嗎?你會吃便宜的魚子醬嗎?如果餐廳真的把珍饈打折出售,你可能會想這個魚子醬是不是有問題。

其實價格只不過是顯示事物價值眾多特性的其中一個,或許是我們能夠容易了解的一項特性,但不是唯一重要的特性。在評估事物的價值時,我們應該考慮使用其他的評估標準,縱使這些標準不易衡量。 另外人們常常會搞錯重點,拿某一件事物跟金錢做比較,我們不應該考慮事物與金錢之間的取捨,應改為考慮事物與事物之間的取捨。若你對取捨考量感到滿意了,就下定決心吧!否則,就再想一次、兩次或三次。

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